你家门口银行关了吗
2013年，多家银行纷纷启动社区银行战略，社区银行一度成为银行业的热门关键词之一，被业界寄予厚望。谁也没想到，四五年后的今天，社区银行会落到批量关停的下场。
相关统计显示，近四个月五大国有行、股份行、城商行、农商行（含农合社）、外资行公告营业网点关停数量达326家，其中，被关停的银行社区支行和小微支行占比过半。
亲历
家门口银行变成了美容院
李女士在外地培训四个月，昨天回家时发现家门口的一家银行竟变成了美容院。
四年前她刚搬来时，曾在这家银行开过电卡、缴过电费。在得知网银、手机银行甚至支付宝都能缴费后，她就再没去过。现在这家银行没有了，李女士也没有觉得任何不便。毕竟，小区方圆100米内还有三家银行，再多走出200米，可选择的银行网点至少有八家。“更何况，大部分业务现在根本用不着跑去银行网点，就算附近有这么多银行，我也有大半年没进去过任何一家。”李女士说。
近一两年来，越来越多的老百姓像李女士一样发现家门口的银行悄悄地关门了。北京青年报记者昨天从银监会官网检索发现，去年7月1日以来，北京银监局已经批复了九家中资银行64家网点终止营业，其中40家是开在小区周边的社区支行，19家是某银行的分理处，还有三家是普通的银行支行和两家小微支行。而放眼全国，银行关闭营业网点的趋势也跟北京差不多。据统计，去年广东银监局共批复了21家社区支行和六家小微支行终止营业的请示，这些支行大都分布在广东省的二、三线城市。上海银监局共批复了13家社区支行和八家小微支行终止营业的请示。
追访
去年7月北京“关店”社区银行达17家
北青报记者调查发现，去年7月1日以来，北京地区关门的40家社区支行全部属于七家全国性股份制商业银行，其中一家总部在北京的股份行独占18家，两家总部在南方的股份行也分别关了10家和六家，其余几家银行每家只关闭了1-2家社区支行。据统计，2017年全年，监管部门批复同意了北京地区近70家社区支行终止营业。其中，仅6-7月就有25家社区银行先后“关店”，7月份“关店”的社区银行数量更是达到17家。
所谓“社区支行”，是银行网点的一种特殊形式。它设置在社区之内，一套两居室的面积就可以容纳，自助机具齐全，没有普通银行网点那种带玻璃隔断的柜台，却乐于设置舒适的沙发休息区、图书角、儿童活动区等，并配有常用药箱、工具箱。社区银行通常只配备2-3名银行员工，业务范围主打自助开户、自助存取款、理财销售、个人贷款、便民缴费等个人业务，不能办理柜台现金存取款等人工现金业务。很多社区支行还会定期开展商户优惠特卖、金融知识讲座、广场舞比赛等活动，拉近与社区居民的感情。
2013年，多家银行纷纷启动社区银行战略，社区银行一度成为银行业的热门关键词之一，被业界寄予厚望。谁也没想到，四五年后的今天，社区银行会落到批量关停的下场。
北青报记者发现，这些被关闭的社区支行遍布全北京，最北到了昌平，最南接近南六环，东西跨越东五环至西五环。所在社区也类型多样，既有阳光上东、红山世家、橡树湾这样的高大上新小区，也有草桥、回龙观等人流旺盛的传统社区。
调查
客流冷清使部分社区支行提前“打烊”
北青报记者走访发现，多家仍在营业的社区银行也是冷冷清清。即便有一两个客户，也大多是直奔自助机具，工作人员想多介绍几句理财产品，客户也没太多兴趣。
有社区支行的员工介绍，刚开业的时候，大爷大妈们觉得新鲜，来得较多。但他们也不想办业务，就想参加活动领个纪念品，或者只是来坐坐拉拉家常。后来新鲜感消失，大爷大妈也来得少了。
客流冷清使一些原本营业时间延长至晚上8点的社区支行把关门时间提前至晚上6点，因为“下班后也不怎么有人来”。还有一位曾在某高档社区支行工作的员工介绍，虽然这个社区聚集了大量富裕人群，但支行开立三年多的时间，也没有招来一个存款超千万的新客户，发掘到的百万存款的客户也寥寥可数。
虽然获客揽储效果不佳，但社区银行要持续开业，真金白银的投入却不能少。有统计显示，一个标准型社区银行的初期投入相比一个大中型支行，成本大概只是后者的1/10-1/8。据粗略测算，一个社区银行从店面租金（平均20万-50万元）到人员配备（一般2-4人，每人年薪按10万元计算），从店面装修到设备置备（二者总计50万元左右）等，一年成本至少要100万元上下。有人按照目前的利差计算，要覆盖100万元的成本，需要拉到2-3亿元存款才不赔本。对很多社区支行来说，这几乎是不可能完成的任务。
多位银行业内人士向北青报记者表示，把不挣钱的社区支行关了也是好事。社区支行赚钱的确很困难，基本上是靠分行总行在养。未来应该还会有不少社区支行选择关门止损。
关注
部分农商银行大批关停分理处
除了社区支行，遍布全国的农商行也是裁减银行物理网点的主力。有统计显示，过去近四个月，农村商业银行关停网点数达到了73家，虽然全国农商行有1000多家，关停数量所占比例很小，但值得注意的是，部分农商行在大规模关停分理处。
2017年11月，某直辖市农商行18家分理处终止营业；2017年12月，浙江一农村商业银行关停9家分支机构；2017年12月25日，某一线大城市的农商行有17家分理处终止营业。这些被关停的分理处主要位于郊区县，位置和交通都较为偏僻。
该农商行有关人士表示，这主要是基于经营考虑，关停的网点人流太少了，投入和产出不成比例。虽然分理处少了，该行仍会根据不同网点客户群体特征及服务需求，因地制宜，有计划、分层次完善网点功能。比如，为解决偏远山区金融服务“最后一公里”的问题，该行创新推广乡村便利店、乡村自助店和助农取款服务点，让低收入群体、残疾人、老年人等普惠金融重点服务对象“足不出村”就能享受便捷的金融服务。
焦点
大型国有银行也悄然瘦身减员
除了股份行和农商行，大型国有银行对物理网点的瘦身也早已悄然开始。
去年安永发布的《中国上市银行2016年回顾及未来展望》报告显示，工、农、中、建、交五家大型商业银行的网点总数近年来首次出现下降，同时智能网点数量占比进一步提升；其网点总数从2015年的70952家，降至2016年年底的70783家，减少169家。
除了裁撤网点，四大行还在缩减员工人数。银行业协会的数据显示，截至2016年年末，工商银行共减少柜员14090人，农业银行减少10843人，建设银行骤减了30007人。
银行之所以这么有魄力地瘦身，主要得益于互联网金融和智能金融的快速发展。很多常见业务现在都可以通过网上银行、手机银行等电子渠道办理。通过网点的智能化改造，客户也能通过自助设备办理相关业务。中国银行业协会发布的数据显示，早在2016年，中国已经有15家银行的离柜业务率超过了90%。大部分客户没有必要来银行办业务，即使来了网点，也不必去人工柜台。
趋势
手机APP是银行渠道转型主要方向
智能金融新形势下，银行不再需要那么多面积大、员工多的传统网点。以工行为例，该行在2016年年报中对网点的布局作出明确安排，表示将控制物理网点总量，优化网点布局，进一步提高网点运营效率和营销服务能力。为此，工行提出要加大对网点智能化轻型化改造，构建线上线下一体化服务体系，以科技和服务模式创新提升服务能力。
埃森哲大中华区金融服务事业部董事总经理陈文辉告诉北青报记者，最近不少银行内部人士都表示今后会加大对手机APP以及针对高端客户的线下网点投入。这应该是银行渠道转型的新动向。
陈文辉认为，银行调整网点布局的着眼点就是投入产出效益，因此投入大产出小的社区支行等线下网点批量关停完全在意料之中。随着客户使用习惯和技术的发展，银行APP成为很多客户最常用的银行渠道，线下网点的需求则显著下降。随着银行加大投入，银行APP功能也将更加完善。但是银行也不可能完全放弃线下网点，只会继续优化。高端客户对银行贡献大，加大对高端服务网点的投入，提升高端客户的满意度，会增强银行对这些优质客户的吸引力，提高他们的忠诚度。
文/本报记者 程婕
